其实，银行贷款这个事很简单，是不是经常听到“负债高了，征信花了”银行贷款想都不要想了！千万不要被这句话给吓住了，都2025年了，只要方法对，哪怕征信有点小瑕疵，即使负债有点高，一样能享受到低息贷款，今天就揭秘一下那些“内部通道”“特殊审批”，究竟是什么情况！

一：在优质单位上班，你的“身份”就是特殊通行证！

比如说你是在事业单位、公务员、国企单位或者上市公司五百强企业，那么恭喜你，你先到了一张“入场券”！

像这些优质单位，在传统意识里就是铁饭碗，在银行眼里就是收入稳定，就是定向放水的人群，哪怕你的查询多一点，负债高了一点，在银行眼里，你的单位就是一个保障背书，也是能睁只眼，闭只眼的。

比如上个月，在国企上班的孙老师，基数每个月1.5万，每月工资差不多有个13000左右，负债有个58万左右，都是原来着急用钱，想着就点点网贷过渡一下，最后一发不可收拾，征信查询呢，近三个月有10次，自己通过朋友，也去找了银行，到了以后以后，就是让他扫码，最后心灰意冷，最后都是说他综合评分不足，不予通过。没办法，最后找到助贷中介，详细了解情况以后，和银行沟通好以后，当天安排去网点签约我，走线下审批，过了一天，审批通过，额度50万，年化3，一个月利息1250块钱……

二：那有朋友说了，我没有社保公积金，也不是优质单位怎么办？也不要着急，方式对了，照样能走低息贷款！如果名下有房子或者车子这种硬性资产，一样可以考虑银行的，毕竟，对于这种抵押贷来说，银行对于负债和征信的宽容度还是比较高的。

比如说，用房子抵押置换高息贷款，你现在欠了30万的网贷，还款都是等额本息，年化还都是十几二十几的，一年光利息都要10左右，还在为每个月还款发愁，这个是就可以用房子去银行做个抵押贷，30万的话，年化现在最低2.69％，月息660元，一把结清所有的网贷，这样的话，每年光利息最少省出来9万块钱出来，这也是债务置换的一种方式。

但是有一点就是：抵押贷虽然很好，但是千万千万不要逾期，如果真是还不上钱，银行可是会收走抵押物的，这就得不偿失了。

三：还有一种就是社保公积金都有，单位也不错，但是征信查询次数、网贷笔数实在太多，这种也不要急，养一养等一等，一样可以翻身上岸！具体操作方法也很简单。

1.找专业机构帮忙，先拿出来一部分钱把所有的网贷、小贷、信用卡这些不合理的负债给全部结清，当然了如果自己能找来钱也可以。

2.把多余的信用卡、网贷账户注销，避免 “多头借贷”；

3.养个1 - 3 个月，这中间切记一定要管住手，不要乱点乱试，好好 “养” 征信（银行看到你不再乱借钱，会觉得你变 “稳” 了）；

时间到了以后。接下来就是去银行申请了，这个时候征信好，查询少，还没负债，基本上都是三年到期还本的，年化一般在3％左右，不比网贷香嘛！

但是这个方案比较适合于公积金基数高，一般在国企、事业单位、上班的人群。

最后就是一定要学会抓住政策红利期，银行放水也是分阶段性的，有一点要搞清楚，银行放水可不是大水漫灌，而是定向放水，说白了也是给个人和小微企业化债的一种方式！

平时方便的话多关注银行的APP或者一些靠谱的贷款中介朋友圈，比如看到以前没发过的产品，一定要及时问一下，以免错过时间，因为银行的政策都是随着各项任务指标的完成度而改动的，一般比如第一季度开门红的时候，额度、时效、以前有瑕疵没有通过的，这个时候都是可以申请的。

最后就是一定要有金融思维，如果有资金需要，一定要提前规划，不要东点一下西点一下，一般银行的要求都是三个月查询不超过5次，你查询越多，在银行看来，你只会越缺钱，你要明白，银行从来都是只做锦上添花的事儿，不干雪中送炭的买卖！

如果你现在已经逾期或者已经黑户了，就不要想着银行了，特别是这个时候再有人给你说能操作银行，有什么专门的黑户贷款，我建议你，直接拉黑处理，这个时候只有骗子才满足你的一切要求。

贷款其实是分为线上和线下模式的，能走线下一定不要线上，线上的风控模型都是提前设定好的系统，比较死板，不像线下，可沟通空间比较大，能灵活处理。